24/7

Страховать или не страховать

всего: 021.02.12

За последний десяток лет парк яхт, находящихся в нашей стране, существенно изменился в сторону удорожания и усовершенствования. Вполне понятно желание владельца такого дорогого и достаточно сложного в эксплуатации имущества достойно защитить его от гибели, повреждений и других опасностей, а при наступлении таких случаев и возникновении убытков – обеспечить свои интересы и получить компенсацию.

Публикация посвящена вопросам, связанным со страхованием яхт, в частности, рассматриваются некоторые виды страхования, сроки и страховые риски, страховая сумма и стоимость страхования, а также франшиза и другие исключения из страхового покрытия.

Одним из традиционных методов защиты интересов владельцев яхт является страхование. В практике существует два основ­ных вида страхования:

-    Страхование собственно корпуса, двигателей и оборудования яхты, хотя у страховщиков более приняты «КАСКО» (от португальского слова «скорлупа») и англоязычный термин Hull & Machinery или Н&М;

-    Страхование ответственности судовла­дельца перед третьими лицами (у стра­ховщиков — Third Party Liability или P&l).

Существуют ещё несколько сопут­ствующих видов страхования, как владельца яхты, чем выгодно. По срав­нению с членством в клубе взаимного страхования отношения со страховы­ми компаниями для многих более про­сты и выгодны.

В зависимости от характера орга­низационно-правовой формы и поряд­ка организации финансовых потоков, таким образом, можно выделить следу­ющие методы страхования: взаимное морское страхование и акционерное морское страхование. Клубы взаимного страхования — неприбыльные органи­зации. Страховые фонды, образованные ними, остаются в хозяйственном веде­нии и распоряжении членов (участни­ков) клуба. Страховые компании — это, например: страхование членов экипа­жа, профессиональной ответственности и пр. Но основными для владельца яхты всё же являются два вышеуказанных.

Эти виды страхования с тем или иным успехом осуществляют различ­ные страховые компании, обладаю­щие лицензией и опытом деятельности в этой сфере. Правда, по страхованию ответственности судовладельца суще­ствуют ещё и клубы взаимного стра­хования (P&l Club), но для владельцев яхт это больше экзотика, нежели прак­тика, и членство в таких клубах иногда скорее обременительно для нашего как правило, акционерные общества. В принципе, страховая компания может быть организована и в форме иного хозяйственного общества. Только организационно-правовая форма общества с ограниченной ответственностью счи­тается нежелательной. Страховая ком­пания аккумулирует в  своём распоря­жении страховые фонды и использует их для погашения своих обязательств перед страховщиками, причём страхо­вая компания имеет целью получение прибыли.

Для владельца яхты также немало­важно, имеет ли страховая компания сеть представителей в том регионе плавания, где, возможно, будет нахо­диться его яхта, и где с ней может что-либо произойти. Ведь ему может потребоваться помощь страховщика в разных регионах земного шара. Хотя, возможно, отношения со страховщи­ком, офис которого находится в пре­делах одного города, иногда и более удобны.

Каждый владелец яхты выбирает сам, что ему более выгодно и необхо­димо. Вполне естественно, что он поль­зуется юридической помощью кого-либо из адвокатов или юридических фирм. Они наверняка придут к нему на помощь, если что-либо случится с его яхтой, и отношения со страхов­щиком при урегулировании убытков вряд ли обойдутся без юридической поддержки. Поэтому вполне логично было бы и на этапе выбора страхов­щика спросить совета у своего юриста, ведь именно на его плечи, скорее все­го, ляжет урегулирование возможных убытков. И еще кратко о том, на что следу­ет обратить внимание владельцу при страховании яхты.

Срок страхования. Чем дольше, тем выгоднее для судовладельца. Обычно страхование производится сроком на один календарный год. Часто это ока­зывается для судовладельца выгод­нее, чем страховать яхту только на период её активной навигации. Страховые риски. При страховании КАСКО возмещаются убытки, свя­занные с полной гибелью застрахо­ванной яхты (как фактической, так и конструктивной), а также расходы по устранению повреждений корпуса, механизмов, оборудования, наступив ших в результате:

-    пожара или взрыва, стихийных бед­ствий;

-    поломки механизмов и оборудования;

опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами, пла­вучими и неподвижными

-    объектами;

-    аварийных случаев при погруз­ке/выгрузке, подъёму и спуску застра хованной яхты на воду, перегрузке или переустановке в процессе хранения;

-    противоправных действий третьих лиц, в том числе и вследствие хищения застрахованного объекта или его частей.

Тут необходимо выбрать страховое покрытие, которое требуется. Ино гда ведь страховой полис покупает­ся только для выполнения каких-либо обязательств судовладельца (перед яхт-клубом, например). В этом случае судовладелец заинтересован запла тить поменьше и купить полис с более простым страховым покрытием.

При страховании ответственности владельца яхты также предлагаются несколько пакетов рисков, которые можно застраховать все вместе либо по отдельности, например:

-    столкновение с другим судном или пла­вучим объектом;

-    навал на неподвижные (не плавучие) сооружения и объекты;

-    загрязнение окружающей среды;

-    причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (включая или исключая экипаж).

Дополнительно можно застрахо вать:

-    военные риски;

-    участие в гонках и регатах;

-    транспортировку яхты;

-    тяжёлые погодные условия;

-    потери и повреждения личного имуще­ства и прочее.

Конечно, выгоднее оба вида стра­хования осуществить у одного стра­ховщика — это будет дешевле для страхователя. В практике чаще всего

выдаётся один полис, в котором объе­диняются оба вида страхования. Одна­ко иногда есть смысл КАСКО и ответ­ственность владельца яхты страховать в разных страховых компаниях, так как не всякая компания имеет разветвлён­ную сеть своих представителей в пор­тах, а именно это иногда бывает важно, особенно при страховании ответствен­ности владельца яхты. От страховщи­ка КАСКО (особенно при страховании только гибели) это вовсе не требуется.

Также следует определиться со стра» > йом суммой. При занижении страхо­вой суммы (недостраховании) владелец яхты столкнётся с пропорционально меньшими страховыми выплатами при наступлении страхового случая. Стоит внимательно отнестись к этой важной цифре в страховом полисе. Не менее важен размер страховой суммы при страховании ответственности владель­ца яхты. Как минимум он должен соот­ветствовать возможным требованиям и обычаям тех яхт-клубов и мест, кото­рые намеревается посетить клиент.

Как правило, стойкость страхова-чй каждой яхты определяется инди­видуально, исходя из условий её экс­плуатации. На стоимость страхования влияет:

-   стоимость яхты, её возраст;

-   модель яхты, материал корпуса;

-   район и характер эксплуатации; -объём страхового покрытия и пр.

Франшиза к життчмш аз стра­дания — ещё один немаловажный момент. Ведь владелец яхты должен чётко представлять себе, за что ему не заплатит страховая компания и какие риски он несёт сам. Это избавит его от иллюзий и позволит более чётко рас­считывать свои затраты. Стоит пом­нить, например, что паруса и бегучий такелаж обычно не страхуются.

Не так давно один владелец яхты был очень огорчён, узнав, что не полу­чит страховое возмещение. Дело в том, что незначительные повреждения его яхты оказались ниже франшизы. Фран­шиза обсуждалась во время определе­ния страховой премии, и он склонился в сторону её уменьшения (как правило, за счёт увеличения франшизы).

Ну и, конечно, действия страхова­теля при наступлении страхового слу­чая должны быть согласованы таким образом, чтобы владелец яхты мог их правильно и своевременно выпол­нить, и у страховщика не возникали бы сомнения.

Как мы уже подчёркивали, доста­точно тонкий вопрос — страховые пре­мии (взносы, платежи). Для страхова­теля страховая премия — это плата за риск, а для страховщика — это денеж­ное выражение оцененного риска и основной источник формирования

страховых фондов. Следует учитывать, что договор морского страхования реальный, то есть уплата страховых премий, платежей или взносов являет­ся условием для осуществления стра­ховщиком страховых выплат. Конечно, судовладелец вправе страховые пла­тежи и не уплачивать, например, отка­заться от уплаты чрезвычайных стра­ховых платежей, но в этом случае он лишается страховой защиты.

Страхование яхт — достаточно непростой комплекс вопросов, свя­занных с морским, и не только мор­ским, правом. Всегда есть смысл согласовать свои действия с теми, кто поможет вам разобраться во всех тон­костях этих вопросов.

Автор: Николай Мельников