Еще раз о страховании
3 Березня, 2009
15
Нам известно, что Международная юридическая служба ‘Interlegal’ оказывает комплекс услуг яхтсменам по правовому сопровождению яхтинга от строительства или приобретения яхт до обеспечения интересов судовладельцев, терпящих убытки, в частности, от повреждения и даже гибели судна. Расскажите, пожалуйста, еще раз нашим читателям о Вашем опыте консультирования владельцев яхт в отношениях по поводу морского страхования.
– За последнее время количество владельцев яхт значительно увеличилось, а услуги по их страхованию стали повседневным делом. Тем не менее, до автоматизма в страховых отношениях еще далеко. Каждый судовладелец хочет получить как можно более надежную и широкую страховую защиту, причем не слишком дорого. Это и понятно, поскольку столь сложное в обращении и дорогостоящее имущество как яхта должно быть обеспечено соответствующей финансовой защитой, желательно, на все случаи жизни, то есть не только от повреждения, гибели и т.п. чрезвычайных морских происшествий (H&M), но и гражданская ответственность судовладельца за причинение вреда третьим лицам также должна быть застрахована на случай нанесения ущерба имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью человека (P&I). Конечно, жизнь и здоровье членов экипажа яхты, а также пассажиров также должны быть застрахованы. Это особенно важно при совершении международных рейсов, ведь в чужой стране гораздо труднее получить помощь, чем в своем государстве, где законодательство и обычаи понятнее и легче добиться содействия властей и публичных служб.
– Вы упомянули о некоторой противоречивости интересов страховщиков и страхователей. Действительно, даже в нашей повседневной жизни в рыночной экономике страхование получило огромное распространение, и, кажется, любой страховщик хочет сэкономить на страховых премиях, получив при этом большее страховое покрытие своих рисков, а страховщики должны стремиться создавать прибыль, добиваться роста страховых фондов и т.п. Нет ли здесь непримиримого противоречия?
– Ключевым понятием является именно рыночная экономика. Развитие рыночных начал в экономике как раз и способствует урегулированию этого противоречия, ведь каждая страховка – это договор, а именно: договор морского страхования. Рост страховых тарифов, необоснованные отказы в выплате страхового возмещения, плохо налаженный сервис снижают конкурентоспособность страховщиков, хотя возможно и приносят конъюнктурные выгоды. Все это подрывает долгосрочные перспективы развития страховщиков. Да и не все страховщики имеют целью создание прибыли. Например, P&I страхование большей частью осуществляется клубами взаимного страхования, которые являются бесприбыльными организациями. Это несколько парадоксально звучит, но, в принципе, так и есть, поскольку в таких клубах страхователи и являются, так сказать, совокупным страховщиком. Разумеется, идеальных отношений в сфере страхования не обеспечивает и рыночная экономика. Так, 12 мощнейших клубов P&I, объединенные в Международную группу, создали своеобразную монополию, поскольку охватывают своими услугами около 90% рынка. Недавно в Европейском Союзе было проведено антимонопольное расследование деятельности этой организации страховщиков. И что же? Еврокомиссия так и не пришла к категорическому выводу о том, что эта монополия приводит к серьезному нарушению интересов страховщиков. Колоссальный опыт и выработанная долговременной практикой культура страхования позволяет сбалансировать интересы страховщиков и страхователей. Чрезмерная экономия со стороны страхователей также подводит к выводу, что от этого может пострадать, в первую очередь, сам страхователь, поскольку дешево стоит только недостаточно качественный сервис. Конечно, любой договор страхования индивидуален, хотя и соответствует правовым нормам. Например, увеличение франшизы может компенсироваться некоторым уменьшением страховых тарифов. Срок страхования также имеет значение. Чем длиннее, тем выгоднее для судовладельца. Обычно страхование производится сроком на один календарный год. Часто в итоге это оказывается для судовладельца выгоднее, чем страховать яхту только на период ее активной навигации. Наша задача объяснить страхователям все плюсы и минусы тех или иных условий страхования. Каждый владелец яхты выбирает сам, что ему более выгодно и необходимо. Вполне естественно, что он пользуется юридической помощью кого-либо из адвокатов или юридических фирм.
– Какие тенденции Вы наблюдаете на рынке страхования яхт?
– Количество страховщиков понемногу растет. Однако действительно емкий рынок страхования в Украине так и не сформировался. Страховщики оптимизируют свои портфели рисков, часто объединяя и укрупняя их путем покупки у других страховых компаний. При этом возникают узко специализированные страховые общества, профильная деятельность которых ограничивается транспортным страхованием, к примеру. Страхованием яхт обычно занимаются специалисты таких страховых компаний, объединенные в управления, отделы и центры, входящие в структуру мощных страховых обществ. Это позволяет повышать профессионализм оказанных страховых услуг, разрабатывать новые страховые продукты и т.п.
– Как же практически происходит заключение страхового договора?
– Когда после исследования рынка страховых услуг Вы выбрали подходящего страховщика и подходящий страховой продукт, Вы составляете заявление страховщику с просьбой застраховать Ваше судно, гражданскую ответственность, а также жизнь и здоровье, если это потребуется. Выбор страховщика, конечно, фактически ограничен, если яхта куплена за счет банковского кредита. В этом случае банк потребует покрыть все возможные риски, причем у страховщика, который подходит ему, хотя Вам он может и не слишком нравиться. В то же время страховщики, с которыми работают серьезные банки, также оказываются довольно компетентными, так что если яхта куплена в кредит, то лучше согласиться с выбором банка, который наверняка окажется взаимно выгодным. Если же у Вас будут какие-то специальные мотивы и предпочтения, то банк может принять Ваш выбор компании-страховщика. Страховщик оценивает риски и выдает котировку. Страховые тарифы зависят от возраста судна, его стоимости, района эксплуатации, объема страхового покрытия и др. При котировке яхт страховщики также уделяют отдельное внимание флагу, и в определенных случаях даже отказываются страховать яхты (в частности, под флагом США). Вас должны ознакомить под расписку с Правилами страхования, которые разрабатывает и утверждает каждый страховщик. Затем Вы уплачиваете страховую премию и получаете страховой полис.
– От чего обычно страхуют яхту?
– Застраховаться можно от стихийных бедствий, пожара, взрыва, поломки двигателя, что отличает страхование яхт от страхования КАСКО автомобилей, при котором поломка двигателя не страхуется, как правило. В отношениях страхования ответственности судовладельца страхуются риски столкновения с другими судами, иными плавучими и не плавучими объектами, причем такой страховой случай может охватываться и H&M страхованием. Таким образом, в случае столкновение застрахованы как Ваши убытки, то есть ущерб, причиненный Вашей яхте, так и тот ущерб, который Ваша яхта причинила другому судну или сооружению, в том числе, береговому. Разумеется, страховое покрытие распространяется на вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, а также вред от загрязнения окружающей среды.
Противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение яхты и ее частей и принадлежностей, аварии при спуске на воду и подъеме яхты на берег, а также при переустановке на берегу, проведении погрузо-разгрузочных работ – это тоже страховые случаи, которые покрываются H&M страхованием. Обычно исключаются из страхового покрытия военные риски и риски, связанные с народными возмущениями (гражданскими волнениями), а также риски в связи с транспортировкой яхты на другом транспортном средстве (подвижном составе). Конечно, можно обеспечить страховое покрытие и таких рисков, если внести соответствующие оговорки в договор страхования – страховой полис. Этот договор имеет реальный характер в том смысле, что вступает в силу, соответственно, выдается страхователю только после оплаты страховой премии. Договор страхования является двусторонне обязывающим, так как и страховщик и страхователь имеют как права, так и соответствующие им обязанности. Главным образом, при нормальном развитии отношений страхования, обязанной стороной является страховщик, обремененный обязанностью произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Некоторые обязанности по договору страхования несет и страхователь, хотя главная из них – уплатить страховую премию, уже выполнена к моменту заключения договора. Например, страхователь обязан своевременно сообщить страховщику о наступлении страхового случая и принять все разумные меры по предотвращению и уменьшению убытков, которые может вызвать или вызывает страховой случай.
– Семь футов под килем Вам и Вашим клиентам!
