Страхование ответственности в тнранспортной логистике
10 Травня, 2013
16
Рано или поздно владельцы или менеджеры любой успешной компании сталкиваются с вопросом страхования профессиональной ответственности. Поводы могут быть разные: в одном случае — это условие получения перспективного проекта или участия в тендере, в другом — желание решать все вопросы с клиентами полюбовно, а не тратить время и нервы персонала на претензионную работу, в третьем — нежелание замораживать оборотные средства на период длительных судебных процессов и т.д.
Если вы впервые столкнулись с необходимостью такого выбора, прежде всего, не стоит торопиться и покупать первый попавшийся полис. Не секрет, что транспортный бизнес — это порой сложная цепочка отношений, предполагающих разнообразные многовекторные обязательства между различными субъектами. Кроме того, существуют многочисленные риски, связанные с причинением убытков (вреда) не только контрагенту, но и третьим лицам, что влечет ответственность перед таковыми (или, по крайней мере, их претензии). Причем все это разнообразие видов ответственности в процессе перевозок регулируются не только на уровне местного закона, но и на международном уровне. И как подсказывает опыт, далеко не все юристы, а также страховые компании (в частности, их отделы урегулирования убытков), разбираются в тонкостях транспортных рисков, применяемом праве и практике, когда речь касается международных перевозок разными видами транспорта.
Следовательно, если вы заинтересованы в обеспечении надёжной и адекватной защиты своего бизнеса, начать необходимо с выбора компетентного и опытного партнёра: страховщика и страхового брокера.
По нашему мнению, начать необходимо с понимания, как именно должна быть организована работа сторон договора страхования ответственности, чтобы транспортная или логистическая компания (и их клиенты) чувствовали себя максимально защищенными и понимали, за что, собственно, они платят деньги страховщику.
Основная задача страхования ответственности — это защита страховщиком ваших интересов по получаемым вами претензиям от третьих лиц.
В идеальном случае при наступлении страхового случая (происшествия или получения претензии) ваши, как страхователя, задачи должны заключаться:
а) в информировании страховщика или страхового брокера о событии;
б) в тщательном выполнении полученных от страховщика (брокера) инструкций;
в) в предоставлении всех имеющихся запрошенных документов и информации;
г) в юридической передаче прав, необходимых для защиты своих интересов и обеспечения регрессных требований страховщика.
Все остальное — заботы страховой компании. «Утопия», — скажут многие, кто работает или работал со страхованием в Украине, да и в принципе в СНГ. Утопия — это если работать с теми страховщиками, которые предлагают страхование ответственности на транспорте вперемешку со страхованием ОСАГО, жизни и сельхозрисков…
Если вы хотите получить страхование на условиях, указанных выше, то есть с минимумом забот и без разочарования впоследствии, то, заключая договор страхования ответственности, убедитесь, что страховщик (страховой брокер), как минимум, не хуже вас разбирается в транспортном бизнесе. Кроме того, что он имеет репутацию, возможности, а главное готов взять на себя обязательства по оперативному консалтингу и непосредственному участию в уменьшении вашего (значит, и своего) убытка, причем сразу же после получения от вас информации о происшествии, причем в режиме 24/7.
Именно предупредительность, оперативность и профессионализм отличает правильного транспортного страховщика, который может и собирается выполнять свои обязательства, от недобросовестного, но профессионального (или не очень) «увиливателя».
Что же должен сделать страховщик, получив от вас сигнал о возможном происшествии или полученной претензии? Первыми действиями правильного страховщика скорее всего будут: подготовка алгоритма первичных действий, самостоятельный найм сюрвейеров, юристов и иных экспертов в любой точке мира, сбор и обобщение всей информации, связанной с происшествием (страховым случаем), оперативный консалтинг для вас или непосредственное проведение переговоров со стороной, выставившей претензию. Все действия направлены на то, чтобы оперативно убедиться в обоснованности выставляемой претензии и величине фактически понесённого третьей стороной убытка.
Уже в этот момент, в случае очевидного характера вашей ответственности страховщик должен быть готов заплатить, или, по крайней мере, предоставить гарантии надлежащего уровня и убедить вашего оппонента их принять.
Если страховщик считает претензию необоснованной (нет события, убытка или ответственности страхователя и пр.), но не смог убедить потерпевшее лицо отказаться от подачи к вам иска, страховщик должен быть готов организовывать судебную защиту, необходимую для обоснования неправомерности претензии. При этом, защищая интересы страхователя, правильный страховщик сам оплачивает и/или гарантирует оплату привлечённых к работе специалистов права в соответствующей географии, либо гарантирует возмещение потраченных страхователем сумм.
В случае, если претензия обоснована либо страховщику не удалось «отбить» необоснованную, по его мнению, претензию, он обязан возместить третьим лицам доказанные и обоснованные убытки, понесённые ими в результате застрахованной деятельности, в объеме, предусмотренном условиями вашего договора страхования.
При этом страховщик может выплатить согласованную сумму возмещения пострадавшей стороне как напрямую, так и на любой иной счёт, указанный последней.
В случаях, когда по каким-либо соображениям, согласованным со страховщиком, убыток был оплачен вами напрямую, возмещение выплачивается на счет вашей компании либо на иной указанный вами счет.
Отдельно стоит заметить, что в сфере транспорта крайне востребована может быть готовность (опциональная) страховщика возместить убытки, возникшие вследствие ошибок или упущений вашего персонала. Следует понимать, что украинское законодательство не разделяет вину предприятия и его работников, соответственно, многие локальные страховщики убытки, возникшие по вине или грубой неосторожности персонала компании, считают исключением из полиса. Необходимо понимать, что это не аксиома, и такие риски вполне можно застраховать.
Что касается размера ответственности транспортных и логистических компаний, которая может быть возмещена страховщиком, то вопреки распространенному страхованию рисков, перечисленных в договоре страхования, наиболее правильным для транспортного бизнеса вариантом будет страхование ответственности вашей компании по принципу «Back to Back», т.е. соответственно вашей договорной ответственности перед клиентами и/или субподрядчиками, без указания конкретного перечня рисков.
При этом надо понимать, что, если не согласовано иное, страховщик наверняка ограничит свою ответственность международными транспортными конвенциями и/или правилами в зависимости от вида перевозки и/или наступления убытка (Конвенция CMR, Гаага-Висбийские Правила; CIM и др.), а также внутренними ограничениями законодательства страны, которое может быть применено в отношении конкретной, как правило, внутренней, перевозки.
Что касается стоимости страхования ответственности, то она рассчитывается для каждого проекта/клиента индивидуально на основании информации о риске. Для подготовки предложения и расчёта премии, страховщик или брокер попросят вас заполнить несложную анкету, в которой попросят указать основные позиции, влияющие на величину риска, а, следовательно, на величину стоимости вашего страхования (премию).
При страховании ответственности транспортных и логистических предприятий стоимость страхования рассчитывается, как правило, на основании оборота компании (брутто фрахта) по страхуемым услугам.
Исключением, как правило, являются автотранспортные предприятия, предоставляющие услуги автоперевозчика собственным транспортом, для которых стоимость может быть рассчитана, исходя из количества используемых транспортных средств.
Важно учитывать и помнить о том, что информация, предоставляемая страховщику (брокеру), является частью договора страхования и будет приниматься во внимание страховщиком не только при подготовке предложения и расчёте премии, а также при принятии страховщиком в дальнейшем решений о выплатах по полису. Поэтому, при заполнении анкеты страховщика вам необходимо быть предельно открытыми, чтобы исключить возможность отказа в выплате либо снижении объёма выплаты в связи с недостоверностью информации о риске. Крайне важна также правдивая и полная информация по убыточности и полученным вами в прошлом претензиям.
В случае, если на наличии у вас полиса страхования ответственности перевозчика/экспедитора/терминала настаивает клиент, то обязательство о страховании ответственности перед клиентом непременно необходимо включить в ваш договор на оказание услуг. Это поможет вам синхронизировать требования вашего клиента с требуемыми характеристиками страховщика и покрытия. Рекомендуемую оговорку в договоре с клиентом можно бесплатно получить на сайте компании Interlegal (Международной юридической службы).
Для Украины и других стран, для которых характерны ограничения по работе со страховщиками-нерезидентами, важной может являться также возможность страховщика или брокера предоставить страховой полис локальной страховой компании с максимально допустимым объёмом перестрахования. При этом для вас крайне важно, чтобы страхование действовало на условиях перестраховщика-нерезидента и вопросы, связанные с урегулированием убытков и выплатой возмещения решались исключительно перестраховщиком без согласования с локальной страховой компанией (т.н. «фронт-офисом»), в результате действий которого или локального законодательства могут существенно замедлиться процедуры по принятию решений или выплатам.
Так же, как движение является основой перевозок, так и риски повреждения и утери груза в процессе такого движения являются неизменными спутниками транспортного процесса. Как эксперты в сфере защиты интересов транспортных компаний и грузовладельцев, мы вполне можем помочь вам относиться к происшествиям с грузом и претензиям клиентов значительно спокойнее. Это всего лишь часть перевозки, ответственность за которую разумно «снять со своих плеч» и «возложить на плечи» страховщика.
