Страховое возмещение
17 Листопада, 2005
13
За окном близится к завершению типичное осеннее воскресенье.
Перекрикивая телевизор раздается телефонный звонок и вот уже вы, нехотя сползая с насиженного дивана и накинув куртку выезжаете со двора, чтобы отвезти в ветеринарку кота горячо любимой тещи. Хотя весь день лил дождь, к вечеру все стихло, благо ехать совсем близко и на дороге вам знакома каждая яма. Тот факт, что именно вашу улицу по какой-то роковой случайности вот уже полгода забывают отремонтировать, хотя все остальные лоснятся от свеженького асфальта вас уже давно перестал раздражать.
Все бы ничего, если бы в двух кварталах от собственного дома не произошло ЭТО.
Ваш автомобиль с противным шипением мокрой резины на асфальте врезается в дверь новенькой ДЭУшки, за рулем которой с невозмутимо-красивыми глазами восседает молодая «водительница». В глазах читаются мучительные вопросы: «Что же означает этот перевернутый треугольник с красной каймой, который одиноко висел перед перекрестком и не связан ли он каким-то образом с хамским поведением этого пижона, не уступившего дорогу даме?».
Тоскливые минуты ожидания ГАИ и мозг пытается хаотично анализировать ситуацию: водители целы, пассажиров нет – уже легче, вашей вины в происшествии на первый взгляд нет – двигались по главной.
Что дальше? Куда звонить? Как оценить ущерб?
Чтобы рой вопросов в голове не помешал вам защитить собственные интересы и была написана собственно данная статья. Итак…
Первые шаги, сбор и фиксация информации, уведомление страхового агента.
Первым делом выясняем в какой страховой компании застрахована ответственность вашего «обидчика» перед третьими лицами, поскольку в соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» от 1 июля 2004 года N 1961-IV (Далее Закон) с 1 января 2005 года эксплуатация транспортного средства на территории Украины без полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности запрещается. Просите показать вам полис и водительское удостоверение и переписываете следующие данные: наименование страховой компании, фамилию застрахованного лица, номер полиса, марку автомобиля – проверяете чтобы все данные сходились с фактическими обстоятельствами (полис, выписанный на папу или дедушку ничем помочь Вам не сможет даже если в нем стоит номер «виновного» автомобиля, так же как и в случае, когда фамилия сходится, а машина другая). Если указанные документы вам не дают, не страшно, в дальнейшем попросите сотрудников ГАИ предоставить вам эти данные.
В соответствии с Законом участники дорожно-транспортного происшествия обязаны:
- срочно сообщить о дорожно-транспортном происшествии соответствующие органы Министерства внутренних дел Украины (здесь все просто – 02);
- принять меры для безотлагательного, но не позднее трех рабочих дней, уведомления страховщика, с которым был заключен договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности о наступлении дорожно-транспортного происшествия. Если по уважительным причинам такая возможность отсутствует, они должны подтвердить это документально (следует учитывать, что факт телефонного звонка страховому агенту в случае возможных разногласий вы не сможете доказать, и, если агент отказывается приехать на место происшествия, то посетить страховую компанию Вам все-таки будет необходимо.)
- проинформировать друг друга о себе, свое место проживания, название и местонахождение страховщика и предоставить сведения о соответствующих страховых полисах;
- принять все возможные меры с целью предотвращения или уменьшения последующего вреда.
ГАИ. Протокол, объяснения, схема ДТП.
Предполагаем, что информация зафиксирована сотрудниками ГАИ объективно, однако внимательно читайте все подписываемые документы. Не допускайте, чтобы оставались пропущенные графы. Обратите внимание, на правильность указания даты, времени, погодных условий, знаков дорожного движения, данных транспортных средств, фамилий водителей. При написании объяснения старайтесь описывать ситуацию четко и полно, будьте аккуратны с указанием расстояний.
При составлении схемы ДТП обращайте внимание сотрудников ГАИ и понятых, на допущенные неточности, перепишите фамилии и адреса свидетелей, в случае, если таковые есть.
При составлении справки о нанесенных автомобили повреждениях проконтролируйте наиболее точное описание всех повреждений.
Работники ГАИ обязаны во время оформления соответствующих документов о дорожно-транспортном происшествии установить и зафиксировать необходимые сведения об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности участников этого происшествия.
Если есть возможность, фотографируйте место происшествия и повреждения обоих автомобилей.
Эвакуация, хранение и экспертиза поврежденного автомобиля.
n
Если повреждения автомобиля не позволяют вам уехать с места происшествия «своим ходом» и вы вынуждены использовать эвакуатор не забудьте позаботиться о том, чтобы у вас сохранились подтверждающие ваши расходы документы (чеки, акты выполненных работ). Так как в соответствии со ст. 29 Закона в связи с повреждением транспортного средства страховой компанией также возмещаются расходы, связанные с эвакуацией транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия к месту проживания того владельца или законного пользователя транспортного средства, который управлял транспортным средством в момент дорожно-транспортного происшествия, или к месту осуществления ремонта на территории Украины. Если транспортное средство необходимо, по уважительным причинам, поместить на стоянку, к размеру ущерба добавляются также расходы на эвакуацию транспортного средства к стоянке и плата за услуги стоянки. Тем более , что согласно Закону участники дорожно-транспортного происшествия обязаны сохранить транспортное средство или поврежденное имущество в таком состоянии, в котором оно находилось после дорожно-транспортного происшествия, до тех пор, пока их не осмотрит назначенный страховщиком эксперт.
Однако, в случае если страховая компания в течение трех рабочих дней (учитывая день получения письменного сообщения о страховом случае), не направила эксперта на место наступления страхового случая или к местонахождению поврежденного имущества для его осмотра, то пострадавший имеет право самостоятельно избрать эксперта для определения размера вреда. В таком случае страховая компания обязана возместить пострадавшему расходы на проведение экспертизы.
Данный вариант, кстати, является более привлекательным, т.к. с приглашенным вами и за ваш счет экспертом гораздо проще сотрудничать, к примеру, назначить удобное вам место и время осмотра, а в случае необходимого повторного осмотра автомобиля (в случае обнаружения дополнительных повреждений после демонтажа деталей автомобиля) вызов эксперта вы сможете осуществить самостоятельно, что будет невозможно сделать, если эксперт назначен страховой компанией и вам придется «выпрашивать» такую экспертизу, выслушивая многочисленные «некогда» и «на следующей неделе». Кроме того, заказав экспертизу самостоятельно вы получите заключение эксперта собственноручно (а не страховой агент), оно будет являться вашей собственностью и основанием суммы требуемого возмещения.
На собственном опыте могу дать несколько советов для облегчения работы со страховыми компаниями и ускорения получения возмещения:
- 1. Договориться со страховой о назначении эксперта вами, предварительно согласовав кандидатуру.
- 2. Приглашать эксперта непосредственно в СТО, где вы будете ремонтировать автомобиль, и проводить осмотр в процессе разборки поврежденного места в присутствии работников СТО.
- 3. Расходы на ремонт не обсуждать в присутствии эксперта и мастера одновременно.
- 4. Все визиты в страховую компанию обязательно фиксировать в письменной форме, оставляя секретарю письма на имя руководителя и требуя расписаться о получении на копии (можете отшутиться, что машина не ваша, а строгий владелец требует отчетности). Письма должны содержать информацию о переданных документах и просьбу выплатить полагающееся вознаграждение.
- 5. Своевременно подать ходатайство в суд, по месту проживания виновника, о привлечении вас в качестве пострадавшего при рассмотрении административного дела по ДТП или по крайней мере постараться выяснить заранее день рассмотрения этого административного дела с целью получить на руки копию решения с отметкой секретаря. Кроме вас никто об этом не позаботится.
Какие же документы необходимо предоставить страховой компании? Следующий раздел именно об этом.
Что необходимо сделать для получения страхового возмещения?
Для начала следует учесть, что обращаться в страховую компанию, собственно, вас никто не обязывает. Будучи уверенным в своей правоте, вы можете обратиться непосредственно в местный суд с иском о взыскании нанесенного ущерба непосредственно с виновника ДТП.
Однако, во-первых, судебные разбирательства могут затянуться на долгий срок, а с учетом возможности обжаловать решение в высших инстанциях (апелляция, кассация, возврат на новое рассмотрение и т.д.) дело может затянуться вплоть до «навсегда».
А, во-вторых, даже если вы получите решение достаточно быстро (срок рассмотрения в первой инстанции 2 месяца, причем судьи зачастую тянут до последнего дня), его еще надо исполнить – если виновник получит у страховой фирмы возмещение и рассчитается самостоятельно хорошо, а если нет? Зачастую имущество у него «отсутствует», сам виновник «не работает» или получает мизерную зарплату. В результате всех перипетий вы повесите решение на стенку и останетесь у разбитого корыта… то бишь автомобиля.
Поэтому идти за возмещением в страховую компанию смысл есть, ведь право на обращение в суд в дальнейшем (в случае, если возмещение не покроет все ваши расходы) у вас никто не отбирает, а ваше право самостоятельно обращаться в страховую компанию за возмещением ущерба закреплено законом. Согласно ст. 35 Закона для получения страхового возмещения лицо, подает в страховую компанию (а если она неизвестна – в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины, далее МТСБУ) заявление о выплате страхового возмещения, в котором должны содержаться:
- а) наименование страховой компании, к которой подается заявление, или МТСБУ;
- б) название (для юридического лица), фамилия, имя, отчество (для физического лица) заявителя, его местонахождение или место проживания;
- в) содержание имущественного требования заявителя относительно возмещения нанесенных убытков;
- г) информация об уже осуществленных взаиморасчетах лиц, ответственность которых застрахована, и пострадавших;
- ґ) обстоятельства, которыми заявитель обосновывает свое требование, и доказательства, подтверждающие его в соответствии с законодательством;
- д) размер вреда;
- е) подпись заявителя и дата предоставления заявления.
К заявлению прилагаются справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная органами ГАИ, справка соответствующего заведения здравоохранения относительно временной потери работоспособности или справка специализированного учреждения об установлении стойкой потери работоспособности (инвалидности) в случае ее возникновения, другие документы, которые имеют отношение к данному дорожно-транспортному происшествию, заверенные в установленном порядке.
Хотя в законе и не указывается такой документ как решение суда, и некоторые страховые компании его не требуют, основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности лица, ответственность которого застрахована (а именно возникновение такой ответственности является составной частью определения страхового случая согласно ст.6 закона) является именно решение суда о наличии вины вашего «обидчика» в причинении вам ущерба. В случае отсутствия такого решения, либо принятия решения об отсутствии его вины страховая компания может вам отказать в выплате, либо потребовать вернуть уже выплаченное возмещение.
При составлении заявления Страховая компания обязана оказать заявителю консультационную помощь и на просьбу заявителя обязана ознакомить его с соответствующими нормативными актами и порядком исчисления страхового возмещения. Необходимо отметить, что предоставление пострадавшим страховщику заведомо неправдивой информации с целью завышения суммы страхового возмещения является основанием для отказа в выплате такого возмещения.
После рассмотрения страховщиком вышеуказанных документов о дорожно-транспортном происшествии страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения или отказе в выплате страхового возмещения и на протяжении трех рабочих дней со дня принятия соответствующего решения обязана направить заявителю письменное сообщение относительно принятого решения.
В случае, если Вы, не довольны решением страховой компании вы имеете право подать в МТСБУ жалобу о пересмотре вышеупомянутого решения, а если вас не удовлетворяет и решение принятое МТСБУ, то обратиться с иском в суд.
В соответствии со ст.37 Закона выплата страхового возмещения осуществляется на протяжении одного месяца со дня получения страховой компанией полного комплекта документов (перечисленных выше) или в сроки и в объемах, определенных решением суда. За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховой компании или МТСБУ Вам уплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в период просрочки.
Какие же расходы подлежат возмещению?
В соответствии с Законом страховой компанией в связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, рассчитанного в порядке, установленном Уполномоченным органом, включая расходы на устранение повреждений, сделанных преднамеренно с целью спасения пострадавших в результате дорожно-транспортного приключения. То есть вместо Методики товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств утвержденной совместным Приказом Министерства юстиции и Фонда госимущества №142/5/2092 от 24.11.2003г, согласно которой рассчитывалась стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, а также стоимость транспортного средства до вступления в силу закона Уполномоченным органом (согласно закона Уполномоченный орган – специальный уполномоченный орган исполнительной власти в сфере регулирования рынков финансовых услуг) должен быть принят новый Порядок расчета расходов.
Однако сумма вашего ущерба и сумма, которую вам выплатит Страховая компания могут не совпадать. В соответствии со ст. 9 Закона обязательный лимит ответственности страховщика – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, и составляет:
- за вред, причиненный имуществу пострадавших – 25500 гривен на одного пострадавшего. В случае когда общий размер вреда по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому пострадавшему пропорционально уменьшается.
- за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших – 51000 гривен на одного пострадавшего.
Также не охватывается страховым возмещением и так называемая франшиза – сумма убытка, которую в соответствии с договором страхования обязано погасить виновное лицо. Такая франшиза составляет 2 процента от лимита ответственности страховщика, в пределах которого возмещается убыток, причиненный имуществу пострадавших (1020 грн).
Также необходимо учесть, что страховая компания возмещает расходы, с учетом износа, то есть стоимость работ вам выплатят в полном объеме, а вот стоимость запасных частей, подлежащих замене частично, в зависимости от возраста вашего автомобиля.
Некоторые страховые компании в последнее время пытаются выплачивать возмещения с вычетом 20% НДС мотивируя это тем, что пострадавший не может предоставить документы, подтверждающие уплату налога ремонтной организации. Это требование является незаконным, так как законодательство подобных требований не содержит. В подобных случаях деньги берите, однако знайте, что вы можете смело требовать недоплаченную вам сумму в дальнейшем.
Ущерб не охваченный страховым возмещением возмещается виновным в ДТП лицом (добровольно либо в судебном порядке, как повезет).
Моральный ущерб и ущерб здоровью и прочее.
В соответствии со ст. 22 Закона пострадавшему возмещается также моральный ущерб, предусмотренный пунктами 1, 2 части второй статьи 23 Гражданского кодекса Украины, а именно заключающийся в физической боли и страданиях, испытанным лицом в связи с увечьем или другим повреждением здоровья, а также душевных страданиях, испытанных лицом в связи с противоправным поведением в отношении его самого, членов его семьи или близких родственников. Такой вред возмещается в установленном судом размере в соответствии с требованиями статьи 23 Гражданского кодекса Украины. При этом страховщик возмещает не более чем 2550 грн( 5% от лимита возмещения за вред, причиненный жизни и здоровью). Разницу между этой суммой и суммой возмещения, определенной судом, выплачивает лицо, которое признано виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия.
В статье мы не касаемся данных вопросов, но закон содержит также статьи регулирующие возмещение таких видов вреда, как причиненного жизни и здоровью пострадавшего, связанного с лечением пострадавшего, связанного со временной или стойкой потерей работоспособности пострадавших.
Также следует знать, что страховой компанией возмещается не только ущерб причиненный вашему транспортному средству, но и связанный с повреждением или физическим уничтожением в результате ДТП иного вашего имущества.
r
Действительно ли обязательно с 01.01.2005г страхование гражданско-правовой ответственности?
Да, в соответствии со ст. 21 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» запрещается эксплуатация транспортного средства на территории Украины без полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, действующего на территории Украины, или полиса (сертификата) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенного в другой стране, с уполномоченной организацией из страхования гражданско-правовой ответственности которой МТСБУ заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.
Относительно транспортных средств, которые не принимают участия в дорожном движении, заключение договора страхования является необязательным.
Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности должен быть заключен на протяжении трех рабочих дней со дня государственной регистрации транспортного средства.
Контроль за наличием действующих договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств во время их эксплуатации на дорожной сети Украины осуществляется подразделениями Госавтоинспекции МВД Украины, а при пересечении государственной границы Украины – органами Государственной пограничной службы Украины. При использовании транспортного средства в дорожном движении лицо, которое руководит им, обязано иметь при себе страховой полис (сертификат). Страховой полис предъявляется должностным лицам вышеуказанных органов, по их требованию.
В заключение хочется добавить, что хотя нормы об ответственности за отсутствие договора страхования (полиса) вступают в силу только с 1 апреля 2005г я бы все равно рекомендовал не откладывать с возможностью «заиметь» его в своем бардачке. Договор страхования гражданско-правовой ответственности это действительно одна из эффективных возможностей находясь за рулем быть уверенным в завтрашнем дне. Заключив его единожды, уверяю вас, вы без сожаления заключите его снова, вне зависимости от того, пригодился ли он вам или нет. Также хочу пожелать водителям, чтобы у них никогда не возникало поводов руководствоваться ни этой статьей, ни обсуждаемым Законом, а с автогражданками встречаться обмениваясь улыбками и безо всякого ущерба для вас и для вашего автомобиля.
* Я лично свои деньги получил.. Все, за исключением той самой франшизы, которую мне должна гражданка с удивленными глазами. Она сменила телефон, и мне пришлось таки написать ей письмо, на которое я надеюсь получить обнадеживающий ответ. Ну не люблю я судиться с девушками. Тем более за такие небольшие деньги. Однако кота тещи я люблю больше, чем принципы, а кот больше всего на свете любит Wiskas, которого на эту самую франшизу можно купить достаточно, чтобы надолго сделать его счастливым.
