КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ЯХТУ?
15 Березня, 2006
3
За последний десяток-другой лет парк яхт, находящихся в нашей стране, существенно изменился в сторону более дорогих и высокотехнологичных. Вполне понятно желание владельца дорогого и достаточно сложного в эксплуатации имущества, которым является современная яхта, достойно защитить его от гибели, повреждений и других опасностей, а при наступлении таких случаев и возникновении убытков – обеспечить свои интересы.
Одним из традиционных методов защиты интересов владельцев яхт является страхование.
В практике страхования яхт существуют два основных вида страхования:
- Страхование собственно корпуса, двигателей и оборудования яхты, хотя у страховщиков более приняты термин “КАСКО” (производное от португальского слова «скорлупа») и англоязычный термин – Hull & Machinery (корпус и машины);
- Страхование ответственности судовладельца перед третьими лицами (у страховщиков более приняты термины Third Party Liability или P&I).
Существуют еще несколько сопутствующих видов страхования, как например: страхование членов экипажа, профессиональной ответственности и пр. Но основными для владельца яхты все же являются два вышеперечисленных вида страхования.
Эти виды страхования осуществляют с тем или иным успехом различные страховые компании, обладающие лицензией и опытом деятельности в этой сфере. Правда, по страхованию ответственности судовладельца существуют еще и клубы взаимного страхования (P&I club), но для нас это более экзотика, нежели практика. Их очень немного и членство в таких клубах иногда более обременительно для нашего владельца яхты, чем выгодно. Отношения со страховыми компаниями более просты и выгодны для многих, по сравнению с членством в клубе взаимного страхования.
В зависимости от характера организационно-правовой формы и порядка организации финансовых потоков, таким образом, можно выделить следующие методы страхования: взаимное морское страхование и акционерное морское страхование. Клубы взаимного страхования – неприбыльные организации. Страховые фонды, образующиеся ними, остаются в хозяйственном ведении и распоряжении членов (участников) клуба взаимного страхования. Страховые компании – это, как правило, акционерные общества. В принципе, страховая компания может быть организована и в форме иного хозяйственного общества. Только организационно-правовая форма общества с ограниченной ответственностью считается нежелательной. Страховая компания аккумулирует в своем распоряжении страховые фонды и использует их для погашения своих обязательств перед страховщиками, причем страховая компания имеет целью получение прибыли.
Немаловажно для владельца яхты также то, имеет ли страховая компания сеть представителей в том регионе плавания, где возможно, будет находиться его яхта. И где, не дай Бог, с ней может что-либо произойти. Ведь ему может потребоваться помощь страховщика в разных регионах земного шара. Хотя, возможно, отношения со страховщиком, офис которого находится в досягаемой близости в пределах одного города, иногда и более удобны.
Каждый владелец яхты выбирает сам, что ему более выгодно и необходимо. Вполне естественно, что он пользуется юридической помощью кого-либо из адвокатов или юридических фирм. Они, наверняка, придут к нему на помощь, если что-либо случится с его яхтой, и отношения со страховщиком при урегулировании убытков вряд ли обойдутся без них. Поэтому вполне логично было бы и на этапе выбора страховщика спросить совета у своего юриста, ведь именно на его плечи, скорее всего, ляжет урегулирование возможных убытков.
И еще кратко о том, на что следует обратить внимание владельцу при страховании яхты.
Срок страхования. Чем длиннее, тем выгоднее для судовладельца. Обычно страхование производится сроком на один календарный год. Часто в итоге это оказывается для судовладельца выгоднее, чем страховать яхту только на период ее активной навигации.
Страховые риски. При страховании КАСКО это может быть гибель, либо гибель и повреждение. То есть страхование разбито на несколько пакетов рисков, которые отличаются по страховой защите и, естественно, по страховой премии (цене страхования).
Например:
- страхование за гибель и повреждения;
- страхование только за повреждения;
- страхование только за полную гибель (с/без спасания).
Тут необходимо выбрать то страховое покрытие, которое требуется. Иногда ведь страховой полис покупается только для выполнения каких-либо обязательств судовладельца (перед яхт-клубом, например). В этом случае судовладелец заинтересован заплатить поменьше и купить полис с более простым страховым покрытием.
При страховании ответственности владельца яхты также предлагаются несколько пакетов рисков, которые можно застраховать все вместе либо по отдельности, например:
- столкновение с другим судном или плавучим объектом;
- навал на неподвижные (не плавучие) сооружения и объекты;
- загрязнение окружающей среды;
- причинение вреда здоровью людей (включая или исключая экипаж).
Следует внимательно выбрать необходимое.
Конечно, выгоднее оба вида страхования осуществить у одного страховщика, это будет дешевле для страхователя. На практике чаще всего выдается один полис, в котором объединяются оба вида страхования. Однако, иногда есть смысл КАСКО и ответственность владельца яхты страховать в разных страховых компаниях, так как не всякая компания имеет разветвленную сеть своих представителей в портах, а именно это иногда бывает важно, особенно при страховании ответственности владельца яхты. От страховщика КАСКО (особенно при страховании только гибели) это вовсе не требуется.
Также следует определиться со страховой суммой. При занижении страховой суммы (недостраховании) владелец яхты столкнется с пропорционально меньшими страховыми выплатами при наступлении страхового случая. Стоит внимательно отнестись к этой важной цифре в страховом полисе. Не менее важен размер страховой суммы при страховании ответственности владельца яхты. Как минимум он должен соответствовать возможным требованиям и обычаям тех яхт-клубов и мест, которые намеревается посетить его яхта во время навигации.
Франшиза и исключения из страхования – еще один немаловажный момент. Ведь владелец яхты должен четко представлять себе, за что ему не заплатит страховая компания и какие риски он несет сам. Это избавит его от иллюзий и позволит более четко рассчитывать свои силы. Стоит помнить, например, что паруса и бегучий такелаж обычно не страхуются.
Многие еще помнят печальную гибель одесской яхты «Аркадия» у румынских берегов. Она была застрахована после длительных переговоров со страховщиками на сумму, эквивалентную 10 долларам! Для чего было приобретать такой страховой полис – мы можем строить теперь только догадки. Возможно, владельца яхты ввели в заблуждение те, кому он поручил страхование, или они просто халатно отнеслись к страховой защите и решили на ней сэкономить.
Не так давно один владелец яхты вынужден был расстаться с иллюзией сходства страховой компании и родной мамы, узнав что не получит страховое возмещение. Дело в том, что незначительные повреждения его яхты были ниже франшизы. Франшизу обсуждали с ним во время определения страховой премии, и он склонился в сторону уменьшения премии. А порванный парус и вовсе был исключен из страхового покрытия.
Ну и, конечно, действия страхователя при наступлении страхового события должны быть согласованы таким образом, чтобы владелец яхты мог их правильно и своевременно выполнить, и у страховщика не возникали бы сомнения. Как мы уже подчеркивали, достаточно тонким вопросом являются страховые премии (взносы, платежи). Для страхователя страховая премия – это плата за риск, а для страховщика – это денежное выражение оцененного риска и основной источник формирования страховых фондов. Следует учитывать то, что договор морского страхования реальный, то есть уплата страховых премий, платежей или взносов является условием для осуществления страховщиком страховых выплат. Конечно, судовладелец вправе страховые платежи и не уплачивать, например, отказаться от уплаты чрезвычайных страховых платежей, но в этом случае он лишается страховой защиты.
Страхование яхт – достаточно непростой комплекс вопросов, связанных с морским и не только морским правом. Всегда есть смысл согласовать свои действия с теми, кто поможет вам разобраться в некоторых тонкостях этих вопросов.
