Страховать или не страховать
21 Червня, 2012
1
За последний десяток лет парк яхт, находящихся в нашей стране, существенно изменился в сторону удорожания и усовершенствования. Вполне понятно желание владельца такого дорогого и достаточно сложного в эксплуатации имущества достойно защитить его от гибели, повреждений и других опасностей, а при наступлении таких случаев и возникновении убытков – обеспечить свои интересы и получить компенсацию.
Публикация посвящена вопросам, связанным со страхованием яхт, в частности, рассматриваются некоторые виды страхования, сроки и страховые риски, страховая сумма и стоимость страхования, а также франшиза и другие исключения из страхового покрытия.
Одним из традиционных методов защиты интересов владельцев яхт является страхование. В практике существует два основных вида страхования:
– Страхование собственно корпуса, двигателей и оборудования яхты, хотя у страховщиков более приняты «КАСКО» (от португальского слова «скорлупа») и англоязычный термин Hull & Machinery или Н&М;
– Страхование ответственности судовладельца перед третьими лицами (у страховщиков — Third Party Liability или P&l).
Существуют ещё несколько сопутствующих видов страхования, как владельца яхты, чем выгодно. По сравнению с членством в клубе взаимного страхования отношения со страховыми компаниями для многих более просты и выгодны.
В зависимости от характера организационно-правовой формы и порядка организации финансовых потоков, таким образом, можно выделить следующие методы страхования: взаимное морское страхование и акционерное морское страхование. Клубы взаимного страхования — неприбыльные организации. Страховые фонды, образованные ними, остаются в хозяйственном ведении и распоряжении членов (участников) клуба. Страховые компании — это, например: страхование членов экипажа, профессиональной ответственности и пр. Но основными для владельца яхты всё же являются два вышеуказанных.
Эти виды страхования с тем или иным успехом осуществляют различные страховые компании, обладающие лицензией и опытом деятельности в этой сфере. Правда, по страхованию ответственности судовладельца существуют ещё и клубы взаимного страхования (P&l Club), но для владельцев яхт это больше экзотика, нежели практика, и членство в таких клубах иногда скорее обременительно для нашего как правило, акционерные общества. В принципе, страховая компания может быть организована и в форме иного хозяйственного общества. Только организационно-правовая форма общества с ограниченной ответственностью считается нежелательной. Страховая компания аккумулирует в своём распоряжении страховые фонды и использует их для погашения своих обязательств перед страховщиками, причём страховая компания имеет целью получение прибыли.
Для владельца яхты также немаловажно, имеет ли страховая компания сеть представителей в том регионе плавания, где, возможно, будет находиться его яхта, и где с ней может что-либо произойти. Ведь ему может потребоваться помощь страховщика в разных регионах земного шара. Хотя, возможно, отношения со страховщиком, офис которого находится в пределах одного города, иногда и более удобны.
Каждый владелец яхты выбирает сам, что ему более выгодно и необходимо. Вполне естественно, что он пользуется юридической помощью кого-либо из адвокатов или юридических фирм. Они наверняка придут к нему на помощь, если что-либо случится с его яхтой, и отношения со страховщиком при урегулировании убытков вряд ли обойдутся без юридической поддержки. Поэтому вполне логично было бы и на этапе выбора страховщика спросить совета у своего юриста, ведь именно на его плечи, скорее всего, ляжет урегулирование возможных убытков. И еще кратко о том, на что следует обратить внимание владельцу при страховании яхты.
Срок страхования. Чем дольше, тем выгоднее для судовладельца. Обычно страхование производится сроком на один календарный год. Часто это оказывается для судовладельца выгоднее, чем страховать яхту только на период её активной навигации. Страховые риски. При страховании КАСКО возмещаются убытки, связанные с полной гибелью застрахованной яхты (как фактической, так и конструктивной), а также расходы по устранению повреждений корпуса, механизмов, оборудования, наступив ших в результате:
– пожара или взрыва, стихийных бедствий;
– поломки механизмов и оборудования;
опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами, плавучими и неподвижными
– объектами;
– аварийных случаев при погрузке/выгрузке, подъёму и спуску застра хованной яхты на воду, перегрузке или переустановке в процессе хранения;
– противоправных действий третьих лиц, в том числе и вследствие хищения застрахованного объекта или его частей.
Тут необходимо выбрать страховое покрытие, которое требуется. Ино гда ведь страховой полис покупается только для выполнения каких-либо обязательств судовладельца (перед яхт-клубом, например). В этом случае судовладелец заинтересован запла тить поменьше и купить полис с более простым страховым покрытием.
При страховании ответственности владельца яхты также предлагаются несколько пакетов рисков, которые можно застраховать все вместе либо по отдельности, например:
– столкновение с другим судном или плавучим объектом;
– навал на неподвижные (не плавучие) сооружения и объекты;
– загрязнение окружающей среды;
– причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (включая или исключая экипаж).
Дополнительно можно застрахо вать:
– военные риски;
– участие в гонках и регатах;
– транспортировку яхты;
– тяжёлые погодные условия;
– потери и повреждения личного имущества и прочее.
Конечно, выгоднее оба вида страхования осуществить у одного страховщика — это будет дешевле для страхователя. В практике чаще всего
выдаётся один полис, в котором объединяются оба вида страхования. Однако иногда есть смысл КАСКО и ответственность владельца яхты страховать в разных страховых компаниях, так как не всякая компания имеет разветвлённую сеть своих представителей в портах, а именно это иногда бывает важно, особенно при страховании ответственности владельца яхты. От страховщика КАСКО (особенно при страховании только гибели) это вовсе не требуется.
Также следует определиться со стра» > йом суммой. При занижении страховой суммы (недостраховании) владелец яхты столкнётся с пропорционально меньшими страховыми выплатами при наступлении страхового случая. Стоит внимательно отнестись к этой важной цифре в страховом полисе. Не менее важен размер страховой суммы при страховании ответственности владельца яхты. Как минимум он должен соответствовать возможным требованиям и обычаям тех яхт-клубов и мест, которые намеревается посетить клиент.
Как правило, стойкость страхова-чй каждой яхты определяется индивидуально, исходя из условий её эксплуатации. На стоимость страхования влияет:
– стоимость яхты, её возраст;
– модель яхты, материал корпуса;
– район и характер эксплуатации; -объём страхового покрытия и пр.
Франшиза к життчмш аз страдания — ещё один немаловажный момент. Ведь владелец яхты должен чётко представлять себе, за что ему не заплатит страховая компания и какие риски он несёт сам. Это избавит его от иллюзий и позволит более чётко рассчитывать свои затраты. Стоит помнить, например, что паруса и бегучий такелаж обычно не страхуются.
Не так давно один владелец яхты был очень огорчён, узнав, что не получит страховое возмещение. Дело в том, что незначительные повреждения его яхты оказались ниже франшизы. Франшиза обсуждалась во время определения страховой премии, и он склонился в сторону её уменьшения (как правило, за счёт увеличения франшизы).
Ну и, конечно, действия страхователя при наступлении страхового случая должны быть согласованы таким образом, чтобы владелец яхты мог их правильно и своевременно выполнить, и у страховщика не возникали бы сомнения.
Как мы уже подчёркивали, достаточно тонкий вопрос — страховые премии (взносы, платежи). Для страхователя страховая премия — это плата за риск, а для страховщика — это денежное выражение оцененного риска и основной источник формирования
страховых фондов. Следует учитывать, что договор морского страхования реальный, то есть уплата страховых премий, платежей или взносов является условием для осуществления страховщиком страховых выплат. Конечно, судовладелец вправе страховые платежи и не уплачивать, например, отказаться от уплаты чрезвычайных страховых платежей, но в этом случае он лишается страховой защиты.
Страхование яхт — достаточно непростой комплекс вопросов, связанных с морским, и не только морским, правом. Всегда есть смысл согласовать свои действия с теми, кто поможет вам разобраться во всех тонкостях этих вопросов.
